Il credito al consumo è un tipo di credito finalizzato all’acquisto di beni e servizi, dunque è concesso a una persona fisica - il consumatore - per la soddisfazione di esigenze di natura personale. Nella disciplina del credito al consumo rientrano generalmente:

- i prestiti personali;

- i prestiti finalizzati;

- le aperture di credito rotativo;

- le cessioni del quinto dello stipendio.

I prestiti personalizzati sono tipologie di finanziamento che possono essere o meno accompagnati da un preciso scopo o destinazione del credito (prestiti per motivi di studio). L’importo di questo tipo di finanziamenti è versato direttamente al richiedente, concedendo la dilazione del pagamento sotto forma di rate con una scadenza precisa per l’estinzione del debito.

I prestiti finalizzati (o crediti collegati) rappresentano un tipo di finanziamento legato all’acquisto di un bene di consumo o di un servizio. Di solito la finanziaria convenzionata elargisce direttamente il credito al venditore del bene o del servizio acquistato. Viene stipulato un contratto tra il venditore e l’acquirente, stabilendo in questa sede i termini e le scadenze di estinzione della finanziaria.

Le aperture di credito rotativo sono una forma di credito al consumo in cui si elargisce un credito collegato a “carta magnetica” (chiamata “carta revolving”), che varia a seconda della richiesta del consumatore (debitore). Anche la rateizzazione verrà regolata dal contratto di apertura di credito rotativo.

Le operazioni di cessione del quinto dello stipendio sono prestiti personali elargiti ai dipendenti pubblici e privati. La modalità di riscossione del prestito è la detrazione di una quota dallo stipendio pari a massimo un quinto. Il contratto prevede normalmente che le rate del credito concesse dalla banca o dalla finanziaria siano pagate direttamente dal datore di lavoro, con trattentua in busta paga. Le grandi aziende o le aziende pubbliche, infatti, sono solite stabilire convenzioni con banche o finanziarie per questo tipo di credito.Anche i pensionati pubblici e privati, a seguito della legge 80/2005 articolo 13bis, possono usufruire della cessione del quinto per ottenere un prestito, da restituire in un tempo non superiore a 10 anni e con garanzia di un’assicurazione sulla vita.

Come si può notare, le caratteristiche principali dei finanziamenti elargiti nella disciplina del credito al consumo, sono l’addebito degli interessi e la rateizzazione del rimborso. I mutui immobiliari, pur possedendo le stesse caratteristiche, non sono contemplati nel credito al consumo.